연말정산 미리보기, 남은 두 달 체크카드로 바꿔야 하나요?

 

연말이 다가오면 "이제 신용카드는 넣어 두고 체크카드 쓰라"는 말이 꼭 들려오죠.

다들 그렇게 한다니 따라 하고는 싶은데, 나한테도 맞는 얘기인지는 잘 모르겠고요.

괜히 바꿨다가 신용카드 혜택만 놓치는 건 아닌지 마음에 걸리셨을 겁니다.

 

짧게 답하면, 신용카드로 쓴 돈이 총급여의 25%를 넘은 사람에게 맞는 말이에요.

그 선을 넘었다면 남은 기간은 체크카드가 소득공제를 두 배로 받습니다.

연말엔 다들 체크카드 쓰라던데, 저도 바꿔야 해요?

신용카드로 쓴 돈이 아직 25%를 못 넘었다면, 지금 바꿔도 공제는 똑같아요.

카드 소득공제는 1년 동안 카드로 쓴 돈이 총급여의 25%를 넘어야 시작되거든요. 이 25%를 흔히 '문턱'이라고 부릅니다.

문턱을 넘은 부분부터 신용카드는 15%, 체크카드와 현금영수증은 30%가 공제돼요.

 

여기서 많이들 놓치는 게 하나 있습니다. 문턱은 신용카드로 쓴 돈부터 채운 것으로 계산해요.

그래서 신용카드 사용액이 문턱에 닿기 전까지는 어떤 카드로 쓰든 결과가 같고, 문턱을 넘은 뒤부터 체크카드가 유리해지는 거죠.

 

직장인 수진님의 예로 계산해 볼게요. 금액은 이해를 돕기 위한 예시입니다.

수진님의 총급여는 5,000만 원이라 문턱은 1,250만 원이에요.

9월까지 신용카드로 1,400만 원을 써서 이미 문턱을 넘었죠.

 

연말까지 300만 원을 더 쓴다면 신용카드로는 45만 원, 체크카드로는 90만 원이 소득공제됩니다.

세율 15% 구간이라면 줄어드는 세금 차이는 지방소득세까지 합쳐 7만 원 남짓

25% 넘었는지는 어디서 봐요?

홈택스의 '연말정산 미리보기'에서 9월까지 쓴 카드 금액을 바로 볼 수 있어요.

해마다 11월 무렵 열리는 서비스로, 작년에는 11월 5일에 열렸습니다.

홈택스에 로그인한 뒤 장려금·연말정산·기부금 > 편리한 연말정산 > 연말정산 미리보기 순서로 들어가면 돼요.

 

미리보기가 열리면 이 순서로 확인해 보세요.

1. 1~9월 신용카드 사용액 확인하기
2. 올해 예상 총급여를 넣고, 그 4분의 1과 신용카드 사용액 비교하기
3. 연말까지 쓸 돈을 신용카드·체크카드로 나눠 넣고 줄어드는 세금 비교하기

총급여는 연봉에서 세금이 붙지 않는 수당을 뺀 금액입니다.

 

카드 금액이 생각보다 적게 나온다면 카드사 자료가 아직 다 들어오지 않았을 수 있습니다.

이런 자료는 1월 연말정산 간소화 서비스에서 정상적으로 반영된다는 게 국세청 안내죠. 금액이 이상하면 카드사 앱의 이용 내역과 한 번 맞춰 보세요.

 

■ 홈택스 바로가기

국세청 홈택스

체크카드로 바꿨는데 공제가 그대로래요

공제 한도를 이미 다 채웠다면 바꿔도 공제는 늘지 않습니다.

카드 소득공제는 1년에 받을 수 있는 금액이 정해져 있거든요. 총급여 7,000만 원 이하면 300만 원, 넘으면 250만 원입니다.

 

올해 쓴 돈부터는 자녀가 있으면 한도가 조금 더 커졌어요. 총급여 7,000만 원 이하라면 자녀 1명일 때 350만 원, 2명 이상이면 400만 원까지

신용카드를 많이 써서 이미 한도에 닿았다면 체크카드로 바꿔도 늘어날 공제가 없죠. 전통시장·대중교통처럼 따로 추가 한도가 있는 사용분만 예외입니다.

 

공제를 더 받으려고 계획에 없던 지출을 늘리는 건 손해예요.

수진님 예시라면 300만 원을 체크카드로 써도 줄어드는 세금은 15만 원이 채 안 됩니다.

 

다들 연말에 체크카드로 바꾼다고 무작정 따라 할 필요는 없어요.

미리보기 화면에서 신용카드 금액 하나만 확인하면 답이 나옵니다.

놓치기 쉬운 건 비교 기준이죠. 카드 전체 사용액이 아니라, 신용카드로 쓴 돈이 총급여의 25%를 넘었는지를 보세요.

 

※ 이 글은 2026년 10월 기준으로 작성되었습니다.